Ольга Ройбу, Директор Отделения №15: Как выбрать правильное финансирование
Activând deja de 14 ani la FinComBank, directoare Sucursalei nr.15, Olga Roibu, se dedică cu profesionalism în realizarea scopurilor propuse şi contribuie la dezvoltarea dialogului dintre mediul de afaceri micro-, mic şi mijlociu în regiune. Astfel, aceasta a devenit un adevărat partener şi consultant financiar pentru mai mulţi agenţi economici în raionele Edineţ şi Briceni. Vă invităm să urmăriţi interviul realizat de Agroexpert.
- Agricultorii tot mai des apelează la finanţarea directă de la furnizorii de materiale fitosanitare. Care sunt avantajele şi dezavantajele acestui tip de creditare în comparaţie cu creditele oferite de o bancă?
- Vom aborda această întrebare din mai multe unghiuri. Pe de o parte, finanţarea directă de la aceste companii, deşi variază de la furnizor la furnizor, este rapidă, fără a fi efectuată o analiză a afacerii clientului şi fără a fi necesar de a pregăti un dosar de credit. Şi cu toate că istoria de creditare nu afectează decizia de finanţare, un dezavantaj al acestui tip de credit este că preţurile la produse fitosanitare sunt preponderent în valută străină. Astfel, deşi creditele de la furnizori pot facilita rapid rezolvarea problemei, fără a fi necesar un pachet de documente, acestea pot afecta afacerea în timp.
Propun să vorbim şi despre costuri. Când ne referim la acestea, trebuie să luăm în considerare şi posibilitatea de a obţine o reducere de la furnizor atunci când achităm integral produsele. În acest caz, atunci când antreprenorul nu are mijloace financiare suficiente, cel mai binevenit este un credit bancar. Astfel, fermierul nu ratează oferta şi reducerea de 15-30% oferită de furnizor, iar aceşti bani câştigaţi în plus reprezintă de fapt costul unui credit bancar. Mai mult decât atât, dobânda bancară poate fi subvenţionată de către AIPA, ceea ce nu este valabil şi pentru finanţarea directă de către furnizorii de materiale fitosanitare.
Pe lângă acestea, în unele cazuri, dacă vorbim despre creditele directe, în calitate de gaj, pentru rambursarea costului produselor primite, va servi roada anului curent. Însă condiţiile contractuale sunt de obicei rigide, cu penalităţi mari, iar cantitatea şi preţul pentru roada clientului sunt uneori stabilite de către furnizor, ceea ce nu mereu este convenabil şi în beneficiul clientului. La acest capitol, trebuie să menţionăm şifaptul că nu toate materialele fitosanitare pot fi finanţate direct de către furnizor. Aici ne referim la combustibil şi îngrăşăminte, care pot fi finanţate doar prin intermediul unui credit bancar.
- Se răsfrânge aceasta şi asupra subvenţionării tehnicii agricole? În ce măsură?
- Când ne referim la tehnica agricolă, în primul rând, este vorba de investiţii mai mari, care în mod normal se recuperează într-o perioadă mai îndelungată de timp. Un furnizor de tehnică agricolă nu va accepta achitarea acesteia în termeni îndelungaţi, iar tehnica agricolă nu va putea fi subvenţionată decât abia după achitarea integrală furnizorului.
Dar haideţi să analizăm un exemplu. În cazul procurării unui tractor de la un furnizor, termenul de achitare va fi de maxim 1,5 ani, respectiv echivalentul a două sezoane agricole. Conform prevederilor Regulamentului privind condiţiile, ordinea şi procedura de acordare a mijloacelor Fondului Naţional de Dezvoltare a Agriculturii şi Mediului Rural, submăsura 1.3, Stimularea investiţiilor pentru procurarea tehnicii şi utilajului agricol convenţional, producătorul agricol va avea dreptul să solicite subvenţia odată cu achitarea ultimei rate şi trecerea în proprietate a tehnicii şi a utilajului agricol nou. Respectiv, antreprenorul va putea solicita subvenţia în mărime maximă de 300.000 MDL abia după cca 1,5 ani, după achitarea integrală a tehnicii agricole.
Pe de altă parte, în cazul achiziţionării tractorului din contul unui credit bancar, acesta va putea fi subvenţionat în anul procurării. Astfel, acea sumă obţinută ca subvenţie în mărime de cel mult 300.000 MDL va putea fi utilizată fie pentru rambursarea anticipată a creditului, fie va fi folosită ca capital de lucru pentru procurarea materialelor fitosanitare pe parcursul a celor 2 sezoane agricole. Totodată, în cazul unui credit bancar, termenul de rambursare a acestuiapoate fi solicitat pe o perioadă mai îndelungată de timp, de până la 5 ani.
- Antreprenorii pot obţine finanţare şi din partea companiile de microfinanţare. În acest context, de ce ar alege un credit bancar?
- Când vorbim despre un credit, fie obţinut de la o companie nebancară, fie de la o bancă comercială, în mod automat apare întrebarea: care este costul acestuia. Şi aici evident că mai avantajoase sunt creditele bancare, care sunt acordate la o dobândă mai redusă şi fără comisioane suplimentare. Ce ţine de termenii de aprobare şi acordare a unui Credit Business, în cadrul FinComBank deciziile date sunt luate în termeni restrânşi, pentru a nu afecta activitatea clientului şi ai rezolva rapid problema financiară.
În agricultură, resursele financiare accesate la timpul potrivit sunt foarte importante, iar câteva zile pot conta foarte mult. De aceea, FinComBank are în spate o echipă de profesionişti ce oferă o abordare individuală şi care în orice moment este gata să facă o vizită antreprenorului şi să obţină informaţia necesară, pentru a da un răspuns cât mai rapid potenţialului client.
- Aveţi şi business case-uri care ilustrează succesul clienţilor care, după ce, având în spate mai multe încercări de finanţare de la organizaţii nebancare, au ales creditarea la FinComBank?
- Desigur. Avem foarte mulţi clienţi care, după câţiva ani buni de conlucrare cu organizaţiile nebancare, au ales să se crediteze la FinComBank, datorită posibilităţilor variate de finanţare oferite de către bancă, a costurilor reduse şi a transparenţei comisioanelor aplicate. De multe ori clienţii se grăbesc să acceseze creditele uşor, fără să atragă atenţia la costurile exagerate ale acestora.
Avem în practica noastră multe exemple când am acordat refinanţare acestor credite la costuri mult mai mici, ce a avut până la urmă un impact pozitiv în dezvoltarea afacerii clienţilor. Recomand antreprenorilor să pledeze pentru planificarea procesului de creditare şi analiza detaliată a costurilor resurselor pe care le accesează, acest fapt fiind un pas sigur către succesul dezvoltării afacerii pe care o gestionează!
- Care proiecte de creditare oferite de FinComBank sunt cele mai întrebate în acest sezon?
- La moment, cele mai solicitate proiecte de finanţare sunt cele din cadrul Resurselor Speciale, realizate în colaborare cu partenerii băncii.
Aici vreau să menţionez programul „Start pentru Tineri”, realizat în colaborare cu Organizaţia de Dezvoltare a Antreprenoriatului (ODA), care este destinat tinerilor antreprenori cu vârsta cuprinsă între 18-35 de ani ce deţin o afacere în orice regiune a ţării. Aceştia pot solicita până la 1.780.000 MDL. Un beneficiu asupra căruia vreau să atrag atenţia este porţiunea de grant de 15%, de până la 264.000 MDL. De asemenea, rata dobânzii este fixă pentru întreaga perioadă de acordare a creditului.
Un alt program popular în rândul deţinătorilor de afaceri este IFAD, şi anume Componenta „Credite cu porţiune de grant pentru tineri şi femei", care este destinată atât antreprenoarelor, cât şi tinerilor de până la 40 de ani pentru activitatea economică în zona rurală. În cazul acesteia alocarea maximă a pachetului financiar constituie 1.000.000 MDL, care include: porţiunea de grant în mărime de 40% din valoarea pachetului financiar, dar care nu va depăşi 320.000 MDL şi porţiunea de credit de 60%.
Alte programe solicitate prin intermediul IFAD sunt „Credite pentru întreprinderi micro şi mici", „Credite investiţionale destinate microantreprenorilor", precum şi cele derulate prin Programul ,,Livada Moldovei’’ şi Programul Filiera du Vin, care au cele mai bune dobânzi pe piaţă la momentul actual.
- Ce a pregătit FinComBank pentru clienţii săi în această primăvară?
- FinComBank este mereu alături de clienţi şi de necesităţile acestora, pentru că susţinem oameni şi încurajăm afaceri.În fiece an, pentru a încuraja activităţile agricole de primăvară, FinComBank lansează o promoţie de sezon la Credite AGRO destinată producătorilor agricoli, pentru finanţarea capitalului de lucru, cu un plafon de 2.000.000 MDL. Creditul este acordat fără gaj, la o dobândă redusă, fără comisioane ascunse. Oferta de primăvară este disponibilă până pe 31.05.2023.
O altă surpriză pe care am pregătit-o clienţilor noştri este promoţia destinată creditelor acordate în scop de afacere în cadrul programului de microcreditare, care presupune o reducere de 50% la comisionul de acordare, suma creditului fiind de până la 300.000 lei, fără gaj. Îi aşteptăm pe antreprenori până pe 05.05.2023 în sucursalele FinComBank, pentru a afla mai multe detalii şi a accesa un credit la condiţii promoţionale.
_______
Vă invităm să urmăriţi pagina fincombusiness pe Facebook – o platformă destinată mediului de afaceri din ţară care vine în întâmpinarea antreprenorilor şi businessului. Pagina fincombusiness vă ajută să fiţi la curent: cu ultimele noutăţi despre produsele şi serviciile Băncii create pentru afaceri, life hacks, sfaturi şi business case-uri; promoţii şi oferte speciale; interviuri cu experţii; afaceri de succes ale antreprenorilor din Moldova şi multe altele.