Все, что ты хотел знать о кредите и боялся спросить
С чего ты начинаешь, запланировав покупку какой-то вещи? Как выбираешь продавца, у которого купить тот или иной товар? Что влияет на твой выбор, если все прочие характеристики приобретаемой вещи у всех продавцов одинаковы? Правильно, ты изучаешь цены. И если в магазине, на рынке, на интернет-площадках, сравнить цены на один и тот же товар и сделать свой выбор достаточно легко, то когда речь заходит о кредите (а ведь это тоже покупка! – покупка денег), все становится не так-то просто…. Ведь стоимость кредита – это не только процентная ставка по нему, но и различные комиссии, сборы и пр.
Именно для этого и существует показатель, который включает в себя абсолютно все платежи по кредиту и позволяет объединить их все воедино – Фактическая Годовая Процентная ставка (ФГПС или DAE / Dobânda Anuală Efectivă). Она включает как, собственно саму процентную ставку, декларируемую банком или микрофинансовой организацией (МФО), так и все дополнительные комиссии и платежи по кредиту (за выдачу кредита, за его обслуживание, пр. административные комиссионы и т.д. и т.п.).
Именно этот показатель позволит тебе объективно сравнить стоимость кредита в разных банках и МФО, не боясь «скрытых» комиссий и непонятных и сложных расчетов. Тем более, что согласно законодательству, все банки и МФО обязаны сообщить тебе эту ставку – на сайте, по телефону, или в своем представительстве.
Ну а теперь немного математики:
m m׳
DAE = Σ Ck(1 + X)− tk = Σ Dl(1 + X)− sl ,
k = 1 l = 1
Немного сложно, не так ли? :) Но это и есть формула той самой фактической годовой процентной ставки.
Что ж…. еще немножко теории:
X - ФГПС
m – порядковый номер последнего получения денежных средств
k - порядковый номер одного получения денежных средств, таким образом, 1 ≤ k ≤ m
Ck - сумма полученных денежных средств k
tk - интервал, выраженный в годах и в долях года, между датой первого получения денежных средств и датой каждого последующего получения, таким образом, tk = 0
m’ – порядковый номер последней выплаты по кредиту или последних платежей
l - порядковый номер последней выплаты по кредиту или одного платежа
Dl - сумма одной выплаты по кредиту или одного платежа
sl – интервал, выраженный в годах и в долях года, между датой первого получения денежных средств и датой каждой последующей выплаты по кредиту или каждого последующего платежа.
Уфф…. Теперь все!
Нда… видок тот еще…. Но поверь, тебе не нужно быть вторым Эйнштейном или физиком-ядерщиком, чтобы пользоваться этой формулой… По правде говоря, даже не все экономисты смогут вручную сходу рассчитать эту ФГПС (но это между нами :)
Хорошо, что придумали автоматизированные кредитные калькуляторы!
И теперь, когда ты хочешь рассчитать ФГПС по выбранной тобою сумме и сроку кредита, ты можешь сделать это на сайте любого банка или МФО.
Разберем на примере, как это работает.
Сравним расчеты ФГПС в моем любимом банке :) и в некой кредитной организации “X”.
Допустим, ты хочешь обновить кухонную бытовую технику. Тебе нужен кредит в 15 000 леев.
Считаем:
15 000 леев на 12 месяцев: ежемесячный взнос составит 1385 леев, все проценты и комиссии составят 1 928 леев, итого к возврату – 16 928 леев. ФГПС = 23,24%.
Теперь то же самое проделаем и для кредитной организации “X” (реальная компания с реальным сайтом, где можно воспользоваться их кредитным калькулятором).
Считаем:
15 000 леев на 12 месяцев: ежемесячный взнос составит 1716 леев, все проценты и комиссии составят 5 592 леев, итого к возврату – 20 592 леев. ФГПС = 84,78%.
Все кредитные калькуляторы на сайтах банков и МФО очень просты в использовании. Тебе всего лишь нужно указать сумму желаемого кредита и его срок.
Все просто. Для того, чтобы выбрать наиболее выгодное для себя предложение, необходимо сравнивать не процентную ставку или прочие условия, а рассчитать Фактическую ставку. Рассчитав ее по одному и тому же кредиту в разных банках и МФО, ты выберешь того, у кого эта ставка ниже всех – это означает, что именно там ты заплатишь меньше всего за выбранный тобою кредит.
Но запомни, показатель ФГПС полезен при сравнении абсолютно одинаковых исходных данных – одинаковая сумма кредита и срок кредита. Ведь даже если ты поменяешь срок кредита всего на 1 месяц, фактическая ставка уже будет другой, и твое сравнение будет неэффективным.
Например, если бы в нашем примере, в кредитной организации “X”, срок кредита был бы 24 месяца, то ФГПС составила бы уже 63,8%. А если бы срок был 3 месяца, то она равнялась бы 187,13% годовых!!! Именно поэтому сравнивать кредиты нужно с абсолютно одинаковыми исходными данными.
Если же тебе не хочется считать эту ставку самостоятельно на сайтах банков и МФО, тогда ты можешь зайти в их представительства и филиалы. Согласно законодательству, тебе обязаны выдать преддоговорную информацию (типизированная форма), в которой должны быть указаны все характеристики выбранного тобою кредита, размер всех комиссий и платежей, а также рассчитана ФГПС.
Только обрати внимание, чтобы расчеты в разных банках или МФО тебе сделали одинаково. Значение имеет не только сумма и срок кредита, но и периодичность выплат (например, тебе могут предложить отсрочку по оплате кредита и это сразу отразится на размере ФГПС). Срок кредита также важен (ты уже увидел это в примере выше). На более длительный срок ФГПС будет немного меньше, но в денежном эквиваленте, за весь срок кредита, ты выплатишь процентов и комиссий гораздо больше, чем при более коротком сроке. Но, удлинение срока влияет и на размер ежемесячного платежа по кредиту. Поэтому, если ты не уверен, что сможешь оплачивать предложенный банком / МФО платеж, смело проси об увеличении срока кредита, или сообщи кредитному консультанту, какой платеж в месяц ты хотел бы оплачивать, а уже он подберет тебе нужный срок кредитования.
Не бойся кредитов! Если использовать деньги с умом, ты только получишь удовольствие от тех покупок, от которых бы пришлось отказаться, если бы ты рассчитывал только на свои деньги.
С помощью кредита ты можешь сделать необходимый в доме ремонт, или съездить в долгожданный отпуск, купить новый автомобиль или даже квартиру, а может просто купить новый мобильный телефон. Ведь сумма кредита может быть любая! Не забывай лишь трезво оценивать свои возможности погашения, ведь при грамотном расчете ежемесячного платежа, тебе не о чем будет волноваться. Наслаждайся здесь и сейчас тем, что преподносит тебе наш многообразный мир!
Надеюсь, моя помощь была тебе полезна… Теперь ты знаешь, на что обращать внимание, когда захочешь взять кредит!