// Новости и пресса / Новости / Хочешь знать, сколько на самом деле ты платишь за кредит?

Новости

02.05.2017

Хочешь знать, сколько на самом деле ты платишь за кредит?

Хочешь знать, сколько на самом деле ты платишь за кредит?

Все просто. Для того, чтобы выбрать наиболее выгодное для себя предложение, необходимо сравнивать не процентную ставку или прочие условия, а рассчитать Фактическую ставку. Рассчитав ее по одному и тому же кредиту в разных банках и МФО, ты выберешь того, у кого эта ставка ниже всех – это означает, что именно там ты заплатишь меньше всего за выбранный тобою кредит.

С чего ты начинаешь, запланировав покупку какой-то вещи? Как выбираешь продавца, у которого купить тот или иной товар? Что влияет на твой выбор, если все прочие характеристики приобретаемой вещи у всех продавцов одинаковы? Правильно, ты изучаешь цены. И если в магазине, на рынке, на интернет-площадках, сравнить цены на один и тот же товар и сделать свой выбор достаточно легко, то когда речь заходит о кредите (а ведь это тоже покупка! – покупка денег), все становится не так-то просто…. Ведь стоимость кредита – это не только процентная ставка по нему, но и различные комиссии, сборы и пр.
Именно для этого и существует показатель, который включает в себя абсолютно все платежи по кредиту и позволяет объединить их все воедино – Фактическая Годовая Процентная ставка (ФГПС или DAE / Dobânda Anuală Efectivă). Она включает как, собственно саму процентную ставку, декларируемую банком или микрофинансовой организацией (МФО), так и все дополнительные комиссии и платежи по кредиту (за выдачу кредита, за его обслуживание, пр. административные комиссионы и т.д. и т.п.).
Именно этот показатель позволит тебе объективно сравнить стоимость кредита в разных банках и МФО, не боясь «скрытых» комиссий и непонятных и сложных расчетов. Тем более, что согласно законодательству, все банки и МФО обязаны сообщить тебе эту ставку – на сайте, по телефону, или в своем представительстве.
Ну а теперь немного математики:
            m                                 m׳
DAE = Σ
Ck(1 + X)− tk = Σ Dl(1 + X)− sl ,
            k = 1                           l = 1

Немного сложно, не так ли? :) Но это и есть формула той самой фактической годовой процентной ставки.
Что ж…. еще немножко теории:
X - ФГПС
m – порядковый номер последнего получения денежных средств
k - порядковый номер одного получения денежных средств, таким образом, 1 ≤ k ≤ m
Ck - сумма полученных денежных средств k
tk - интервал, выраженный в годах и в долях года, между датой первого получения денежных средств и датой каждого последующего получения, таким образом, tk = 0
m’ – порядковый номер последней выплаты по кредиту или последних платежей
l - порядковый номер последней выплаты по кредиту или одного платежа
Dl - сумма одной выплаты по кредиту или одного платежа
sl – интервал, выраженный в годах и в долях года, между датой первого получения денежных средств и датой каждой последующей выплаты по кредиту или каждого последующего платежа
Уфф…. Теперь все!
Нда… видок тот еще…. Но поверь, тебе не нужно быть вторым Эйнштейном или физиком-ядерщиком, чтобы пользоваться этой формулой… По правде говоря, даже не все экономисты смогут вручную сходу рассчитать эту ФГПС (но это между нами :).
Хорошо, что придумали автоматизированные кредитные калькуляторы!
И теперь, когда ты хочешь рассчитать ФГПС по выбранной тобою сумме и сроку кредита, ты можешь сделать это на сайте любого банка или МФО.
Разберем на примере, как это работает.
Сравним расчеты ФГПС в моем любимом банке :) и в некой кредитной организации “X”.
Допустим, ты хочешь обновить кухонную бытовую технику. Тебе нужен кредит в 15 000 леев.
Считаем:
15 000 леев на 12 месяцев: ежемесячный взнос составит 1385 леев, все проценты и комиссии составят 1 928 леев, итого к возврату – 16 928 леев. ФГПС = 23,24%.
Теперь то же самое проделаем и для кредитной организации “X” (реальная компания с реальным сайтом, где можно воспользоваться их кредитным калькулятором).
Считаем:
15 000 леев на 12 месяцев: ежемесячный взнос составит 1716 леев, все проценты и комиссии составят 5 592 леев, итого к возврату – 20 592 леев. ФГПС = 84,78%.
Все кредитные калькуляторы на сайтах банков и МФО очень просты в использовании. Тебе всего лишь нужно указать сумму желаемого кредита и его срок.
Все просто. Для того, чтобы выбрать наиболее выгодное для себя предложение, необходимо сравнивать не процентную ставку или прочие условия, а рассчитать Фактическую ставку. Рассчитав ее по одному и тому же кредиту в разных банках и МФО, ты выберешь того, у кого эта ставка ниже всех – это означает, что именно там ты заплатишь меньше всего за выбранный тобою кредит.
Но запомни, показатель ФГПС полезен при сравнении абсолютно одинаковых исходных данных – одинаковая сумма кредита и срок кредита. Ведь даже если ты поменяешь срок кредита всего на 1 месяц, фактическая ставка уже будет другой, и твое сравнение будет неэффективным.
Например, если бы в нашем примере, в кредитной организации “X”, срок кредита был бы 24 месяца, то ФГПС составила бы уже 63,8%. А если бы срок был 3 месяца, то она равнялась бы 187,13% годовых!!! Именно поэтому сравнивать кредиты нужно с абсолютно одинаковыми исходными данными.
Если же тебе не хочется считать эту ставку самостоятельно на сайтах банков и МФО, тогда ты можешь зайти в их представительства и филиалы. Согласно законодательству, тебе обязаны выдать преддоговорную информацию (типизированная форма), в которой должны быть указаны все характеристики выбранного тобою кредита, размер всех комиссий и платежей, а также рассчитана ФГПС.
Только обрати внимание, чтобы расчеты в разных банках или МФО тебе сделали одинаково. Значение имеет не только сумма и срок кредита, но и периодичность выплат (например, тебе могут предложить отсрочку по оплате кредита и это сразу отразится на размере ФГПС). Срок кредита также важен (ты уже увидел это в примере выше). На более длительный срок ФГПС будет немного меньше, но в денежном эквиваленте, за весь срок кредита, ты выплатишь процентов и комиссий гораздо больше, чем при более коротком сроке. Но, удлинение срока влияет и на размер ежемесячного платежа по кредиту. Поэтому, если ты не уверен, что сможешь оплачивать предложенный банком / МФО платеж, смело проси об увеличении срока кредита, или сообщи кредитному консультанту, какой платеж в месяц ты хотел бы оплачивать, а уже он подберет тебе нужный срок кредитования.
Не бойся кредитов! Если использовать деньги с умом, ты только получишь удовольствие от тех покупок, от которых бы пришлось отказаться, если бы ты рассчитывал только на свои деньги.
С помощью кредита ты можешь сделать необходимый в доме ремонт, или съездить в долгожданный отпуск, купить новый автомобиль или даже квартиру, а может просто купить новый мобильный телефон. Ведь сумма кредита может быть любая! Не забывай лишь трезво оценивать свои возможности погашения, ведь при грамотном расчете ежемесячного платежа, тебе не о чем будет волноваться. Наслаждайся здесь и сейчас тем, что преподносит тебе наш многообразный мир!
Надеюсь, моя помощь была тебе полезна… Теперь ты знаешь, на что обращать внимание, когда захочешь взять кредит!

С уважением,
команда FinComBank

//Другие новости