Многие слышали фразу «жить в кредит», но вряд ли многие могли позволить себе это в Молдове. Не могли позволить не только в силу своей низкой платежеспособности, но и по причине нежелания подавляющего большинства коммерческих банков заниматься потребительскими кредитами в целом. Уж слишком много головной боли.

Тем не менее, нашелся банк, который решил продвигать на нашем рынке банковских услуг то, что давно стало нормой на Западе. FinComBank разработал три разные программы потребительского кредитования: Кредо, Гарант и Авто. Все они предусматривают кредитование физических лиц в леях.

Рассмотрим общие условия для получения кредита в рамках всех этих программ. Основным условием является наличие стабильного источника доходов. Подтверждением такового является справка о размере заработной платы, предоставляемая работодателем. Далее необходима расписка заемщика об отсутствии просроченных финансовых обязательств, то есть в том, что он никому ничего не должен. Еще одним условием является возраст с 21 до 50 лет, косвенно свидетельствующий об определенной дее- и кредитоспособности.

Программа КРЕДО реализуется совместно с Биржей недвижимости «Лара»», а уровень кредо – доверия определяется стоимостью имущества, которым владеет заёмщик.

Сумма кредита не превышает леевого эквивалента $3 000, а срок кредитования составляет 13 или 19 месяцев. Для удобства заёмщику сразу сообщается сумма, которую необходимо вернуть банку. Существует коэффициент, зависящий от суммы и срока кредитования, на который умножается сумма кредита. Общая задолженность делится на срок кредитования. Возврат кредита производится равными долями, начиная через месяц после выдачи кредита. Суммарная задолженность делится на 13 месяцев или 19 месяцев, которая ежемесячно выплачивается банку.

Технология получения кредита следующая: клиент обращается в биржу «Лара», специалисты которой проверяют документы, необходимые для получения кредита и юридическую чистоту недвижимости, используемой в качестве залога. В качестве такового принимается только недвижимое имущество в границах г. Кишинева, то есть квартира, дача, гараж и т.д. Недвижимость оценивается, а размер кредита составляет 33% от ёё стоимости. Заемщик должен представить справку о своем доходе, а если его недостаточно - совокупном доходе семьи (сумма кредита не должна превышать 70% совокупного дохода за период кредитования). После одобрения банка клиент получает кредит, который можно использовать по своему усмотрению. Так как это единственный вид кредита, где залогом выступает имущество, то необходимо получить письменное согласие всех совладельцев недвижимости, например квартиры.

Программа ГАРАНТ , как следует из ее названия, предусматривает гарантию (поручительство) работодателя. В данном случае сумма кредита возрастает до $5000 (в леевом эквиваленте), предоставляемых на срок до 12 месяцев.

Клиент предоставляет документы, описанные в общих условиях, а банк изучает работодателя (поручителя), который должен обеспечить, по крайней мере, 50% дохода клиента (если заёмщик работает в нескольких местах). Финансовое состояние Поручителя проверяется и определяется максимальный лимит гарантии, под которую можно предоставить кредит работнику этой фирмы. Кстати кредиты можно предоставить сразу нескольким работникам этой фирмы, а сама фирма не обязательно должна быть клиентом банка. После этого с фирмой работодателем подписывается договор поручительства с гарантом, согласно которому он берет на себя обязательство обеспечить полный возврат кредита даже в случае увольнения заемщика.

Примером реализации программы Гарант являются кредиты на покупку бытовой техники и электроники в сети магазинов «Алина Электроник». В магазинах этой фирмы покупателям сообщают условия кредитования и предоставляют скидку в 5%.

Третья программа FinComBank-a - АВТО – это кредитование покупки нового автомобиля. Уже налажено сотрудничество с компанией Continent, продающей автомобилей Toyota и Suzuki и компанией Rumeon - дилером Audi, Volkswagen и Seat.

Максимальная сумма кредита по программе АВТО не установлена, однако немаловажным условием является тот факт, что покупатель должен внести сам 50% стоимости автомобиля в кредит. На оставшуюся половину предоставляется кредит. Помимо соблюдения общих условий необходима гарантия работодателя. После доставки машины она страхуется, по крайней мере, на сумму кредита, однако многие клиенты страхуют полную стоимость машины. На машину также оформляется залог в пользу банка.

Так, клиентам фирмы Continent сразу сообщают сумму первого взноса и последующих выплат (информация приведена в проспектах фирмы). После доставки и страховки клиент получает машину в свое полное пользование. Кредит возвращается равными долями в течение 12 или 24 месяца. При этом FinComBank проявляет гибкость, и если доход заемщика не позволяет вернуть кредит за 12 месяцев, то выбирается в два раза больший срок возврата. Однако при досрочном возврате кредита перерасчета платы за пользование кредитом не происходит, так что лучше принимать реальные обязательства по срокам возврата.

Потребительские кредиты от FinComBank-a предоставляют новые возможности для покупки товаров в кредит. Предназначенные не только для богатых людей, но и для нарождающегося среднего класса эти кредиты, так же как и все большее использование платежных карт, приближают Молдову к обществу цивилизованных потребителей.

Дмитрий Парфентьев

Информационное агентство "Reporter. MD", 4 мая 2001 года.