Роль кредитования потребителей уже давно оценили во всем мире. Ведь от наличия денежных средств у населения, с одной стороны, и уровня цен - с другой, зависит емкость рынка и в конечном счете - развитие экономики. Приобретение товаров в кредит, широко распространенное до перестройки и забытое после, сегодня, кажется, обретает вторую жизнь. Но уже в новом качестве. Кредиты для покупки жилья, машины, мебели, бытовой техники и т.д. под залог выдают коммерческие банки. Акцию кредитования покупателей электробытовой техники совместно с "Мобиасбанком" и "Бизнесбанком" проводит с нового года магазин "Алина Электроник". Существуют различные схемы ипотечного кредитования. Недавно о новой программе "Кредо" - потребительского кредитования под залог недвижимости - объявил "Финкомбанк" совместно с биржей недвижимости "Лара". О ней и пойдет речь.

Сумма выдаваемого кредита не превышает 3 тыс. долларов США. Им могут воспользоваться покупатели жилья, если для оплаты не хватает полной суммы, арендаторы жилья при необходимости внести плату вперед за год. Однако недвижимостью рамки программы не ограничиваются. Кредит можно получить для оплаты образования, дорогостоящего лечения и прочих бытовых нужд. Отличает предложенную схему то, что залогом в любом случае должна выступать недвижимость. В принципе под заложенную недвижимость можно получить кредит под 36-37% годовых в любом коммерческом банке. Однако хватит ли терпения при положительном решении кредитного комитета о выдаче кредита ходить по кругу, собирая необходимые документы - сначала к оценщикам недвижимости, затем к нотариусу, чтобы оформить договор залога, в территориальный кадастровый офис, чтобы его зарегистрировать, в страховую компанию, так как потребуется страховка, и наконец с полным пакетом документов снова в банк. Да и банки охотнее кредитуют предприятия, нежели граждан - физических лиц, так как в случае внезапной неплатежеспособности клиента с первыми придется разбираться в экономическом суде, а со вторыми - в гражданском. И в последнем дело может "зависнуть" на неопределенный срок. К тому же, тяжба сопровождается сложной и болезненной процедурой выселения хронического должника, что не легко даже в моральном отношении - все мы люди, все-таки. В любом случае получается, что возместить финансовые потери банку менее хлопотно с экономическими субъектами.

Судя по условиям программы "Кредо", банк постарался оградить себя от возможных неприятностей и свести финансовый риск к минимуму. Сумма выдаваемого кредита составляет 20% ри стоимости недвижимости, предполагаемой в залог, но не должна, как было сказано, превышать 3 тыс. долларов. То есть, если Ваша квартира оценена в 10 тыс. долларов, то кредит составит только 2 тыс. долларов. Учитывая тенденцию падения цен на недвижимость - мера со стороны банка, наверное, оправданная. Даже продав квартиру за полцены в случае невыплаты кредита, он не останется внакладе. Но вот устроит ли такой расклад клиента - другой вопрос. (По существующим на сегодня требованиям в банках стоимость залога должна превышать сумму кредита на 40-50%).

Сроки предоставления кредита 13 месяцев (12+1 месяц отсрочки выплаты) и 19 месяцев (18 + 1 месяц отсрочки). Однако вознаграждение банку за пользование кредитом придется заплатить единым платежом и вперед, т.е. в момент его получения. В первом случае коэффициент составит 0,23 к сумме кредита (если кредит составляет 1000 долларов, банку придется заплатить 230 долларов), а во втором - 0,33 к сумме кредита, В принципе это и будут те самые 36-37% годовых, которые обычно берут банки, но начисляются они на остаток непогашенных средств и выплачиваются постепенно.

Предусмотрены и санкции в случае несвоевременного возврата кредита - о,15% от суммы просроченных платежей за каждый календарный день.

А теперь о плюсах предлагаемой программы для клиента. Во-первых кредиты выдаются в леях и в течение всего времени действия договора его условия изменению не подлежат. Таким образом, заемщик огражден от риска, сопряженного со скачками курса доллара и девальвации местной валюты, то, что мы наблюдаем в последнее время. Важно и то, что клиент избавлен от хождения по разным инстанциям, так как за процедуру по подготовке и оформлению необходимых документов банк доверил бирже "Лара", оставив за собой функцию контроля. Для заявки на получение кредита требуется представить такие документы, как справка о дееспособности, о составе семьи, о ежемесячных доходах за прошлый и текущий годы, по необходимости поручительство третьего лица.

Максимальный срок с момента подачи заявки до решения кредитного комитета о выделении кредита составит не более 5 дней. На подготовку документов по оценке и оформлению залога максимум 14 дней. При этом затраты заемщика будут следующими: оценка объекта недвижимости (со скидкой 20% к действующему прейскуранту), но не менее 160 леев. Услуги биржи по подготовке документов для банка в рабочем режиме - 1000 леев, в ускоренном - 1550 леев. Услуги нотариуса по оформлению договора залога - 1% от суммы кредита, страхование объекта (по договору со страховыми компаниями "Оратех" и "Молдкарго") - 0,5-1% от суммы кредита. Таким образом, при получении, например, кредита в 1000 долларов (13000 леев) дополнительные затраты составят минимум 1355 леев. Заметим, что тарифы на все перечисленные услуги в рамках программы "Кредо" - льготные, по согласованию со всеми участвующими в ней структурами (нотариусы и страховщики обычно берут процент со стоимости недвижимости). В результате заемщик получает кредит, сэкономив не только время, но и деньги.

Представленная программа пока проходит апробирование и ее можно рассматривать как новый продукт на рынке кредитных ресурсов для населения. А примут ли ее потребители - мы сможем убедиться уже через 3-4 месяца, о чем "ЛП" проинформирует своих читателей.

Татьяна ГЛАЗОВА

"Экономическое обозрение", № 3 (403) 26 января 2001 г., стр.12