Строительство - крайне дорогостоящий процесс. Для государства осилить все объекты долгостроя - задача до вольно трудная, поэтому Национальное агентство жилья планирует привлечь средства банков. По словам Петра Мораря, банк-кредитор будет определен в ближайшее время. Агентство рассчи тывает на то, что процент по выданным кредитам на строительство будет приемлемым, "в пределах 8-15%". Параллельно правительство разрабатывает программу сотрудничества с Банком развития Совета Европы на общую сумму в 30 млн евро. Там же, в кабмине, готовится решение о выделении 7 млн. леев на строительство жилья для ма лоимущих. Но этих денег, правда, хватит только на один 30-квартирный дом.

В то же время независимые эксперты говорят о том, что недострой проблему жилья в республике вряд ли решит. Главная причина, которая тормозит жилищное и, в частности, ипотечное строительство пока не решена. Речь идет о финансах, О том, как направить появившиеся в стране деньги в жилищное строительство, размышляет председатель правления "Финкомбанка" - Виктор Хворостовский.

- Если говорить об ипотечном строительстве, ипотечном кредитова нии, об ипотечном обеспечении лю дей жильем, то, прежде всего, надо говорить о денежных ресурсах. Да, можно сегодня оплатить квартиру на 50%, и еще на 50% взять ссуду в леях. Но у кого? У банков? Можно взять у банков, Но у банков пятилетних леевых ресурсов нет. Кроме того, лесные ресурсы - это 24% годовых, это крайне большой процент, А по ипотечному кредитованию надо собрать большую массу денег под низкий процент на большой срок. Мы не готовы дать такие деньги, Я знаю, что некоторые наши банки проявляют интерес к ипотечному кредитованию. Проявляем такой интерес и мы. Когда же вопрос будет поставлен следующим образом: дайте нам ресурсы под 12% годовых в леях на пять лет - я посмотрю, какой интерес будет дальше.

- Где же выход?

- Ресурсы у банков есть, но они в валюте. Один из вариантов - разрешить банкам накапливать ресурсы в валюте, и в валюте выдавать целевые кредиты по ипотечному кредитованию. К примеру, выдать 5 тысяч долларов Сидорову, который не отнесет эти 5 тысяч долларов сразу в кассу строительной организации. Он сначала пойдет в «обменку» и поменяет их на 65 тысяч леев, а в кассу занесет леи, и леи пойдут дальше по экономи ке. При этом у человека появятся деньги на оплату жилья - банк сможет дать ему эти деньги, и проценты могут быть на уровне 10% годовых, то есть это можно как-то планировать. Кро ме того, при продаже жилья мы все равно вольно или невольно ориентируемся на доллары - допустим, 250 долларов за квадратный метр. Так не лучше ли собирать эти доллары на жилье? Ничего страшного не произойдет. Румыния, Украина, Россия кредитуют и собирают вклады как в национальной валюте, так и в свободно конвертируемой. И ничего - не обвалился ни румынский лей, ни украинская гривна, ни российский рубль.

Другой вариант - банки дают кредит в леях, а государство участвует только в компенсации процентной ставки - схема, которая действовала раньше по ЖСК. В общем-то, это неплохой вариант, поскольку у государства нет ресурсов, и оно могло бы компенсировать хотя бы процентную ставку, и ту не полностью. Если сегодня рыночная процентная ставка 24%, то ее можно разделить пополам - половину возь мет на себя человек, половину - госу дарство. Но ипотечное кредитование в таком виде, как сегодня предлагается - 7 млн. леев выделить из бюджета, плюс возможно еще 7 млн. леев - это нереально. 7 млн. леев - это неполный один дом. Я не хочу быть непатриотом, я просто констатирую ту практику, которая есть на сегодня.

- И это единственные условия доя того, чтобы 6анк мог начать ипотечное кредитование?

- Условие всего - это деньги. Деньги можно собрать. К примеру, 500 млн. долларов пришло из-за границы в прошлом году. Это полмиллиарда долларов! Сколько денег нужно, чтобы начать раскачку ипотечного кредитования в республике? 50 млн.? То есть десятую часть? Это смешно. Другое дело, что если это сделать, тогда доллар уйдет с потребительского рынка, с машин, с компьютеров, с телевизоров, холодильников. Он уйдет с потребительского давления на цены. Он уйдет в инвестиции, в жилье, в дома, а это связано - вся эта цепочка: домостроительные комбинаты, кирпичные заводы, карьеры, транспорт, которые работают в леях, и которые создают налоговый и валовой продукт государства. Почему эти деньги не «отжать» с потребительского рынка? Почему не дать возможность их юридически привлечь и разместить?

- Разве сами банки не могут выступить с такой инициативой?

- Мы выступили. И пока получили устный ответ о том, что вопрос изучается - о возможности размещения де позитов и кредитования в валюте по целевым направлениям, учитывая социальную значимость этой программы. Кроме того, очень большой вопрос с этими деньгами, которые поступают из-за границы. Их надо как можно больше откачивать с потребительского рынка, с «нала», и заводить в экономику.

- Какие изменения, и в какие документы необходимо внести, для того чтобы процесс пошел?

- Изменения к валютному регламенту - это предоставление возможности кредитования в валюте, к Налоговому кодексу - это какие-то послабления в налогообложении как юридических, так и физических лиц, К примеру. У вас создается семья, а вы живете в одноком натной квартире с родителями. У вас родился ребенок, и вы хотите расширить жилье. Вы продали однокомнатную квартиру, взяли кредит в банке и купили двухкомнатную. Но не все так просто. Продавая однокомнатную квартиру, вы идете в налоговую, платите налог, а потом смотрите, сколько вам еще надо денег взять в кредит, чтобы купить эту двухкомнатную. Но деньги, которые вы получили, продав квартиру, - это же ваши средства к существованию - это жилье. Это не есть прибыль, это не есть доходы. Почему же нельзя показать бумагу, что эти деньги плюс еще вы истратили на покупку квартиры или строительство дома? Эти деньги должны вычитаться из налогооблагаемой базы. А у нас они облагаются налогом. Надо стимулировать людей вкладывать деньги в инвестиции, а не в колбасу и магнитофоны. Почему не сделать суперналоговые льготы, чтобы люди развивали свой бизнес? И вкладывали эти деньга, и опять отжимали с потребления, и опять вкладывали в производство? В любом виде. Хочешь сам производить - производи. Не можешь сам - купи очередную эмиссию того же банка, страховой компании, завода.

- Должны быть какие-то льготы для банков?

- У нас действовала льгота, если мы выдавали кредиты на срок свыше 3 лет. Но сейчас эту льготу нивелировали какими-то поправочками и дополнительными условиями. Когда мы по считали, то оказалось, что это уже не льгота, а просто издевательство. Да, с 1 января 2004 года ввели льготу, которая будет действовать если мы снижаем процент по кредиту на 50% от базовой ставки. А где мы ресурсов столько возьмем - на 50% дешевле? Мы берем их у населения сегодня по 15% в леях, и кредитуем по 20% на три года. Льгота же будет действовать, если я не под 20% буду кредитовать, а под 10%. Но, беря ресурсы под 15%, как я буду кредитовать под 10%? Дикость. Я понимаю, что в данном случае "благими намерениями" руководствуются. Но давайте на реалии смотреть.

- Специалисты говорят, что инфляция растет, в том числе из-за активного кредитования экономики. Все равно эти деньги будут переводиться в леи, чтобы покупать материалы, песок, зарплата.

- Что значит «активное» кредитование? Активное кредитование у нас еще не началось и не может начаться, потому что у нас нет ресурсов. То, что мы выделили чуть больше средств в прошлом году и еще чуть больше выделим в этом году, - это еще не значит, что у нас началось активное кредитование, оно лишь активизировалось. А в принципе, произошло это, потому что по явился спрос. То есть появились люди, у которых есть тысяча долларов, но они хотят купить телевизор за две. И они могут рассчитаться по кредиту. И даешь им тысячу долларов. И они идут в магазин и покупают телевизор. И импорт хорошо идет - при стабильном валютном курсе и пристабильных поступлениях из-за границы денег, которые там создаются, не создавая здесь налоги... Это все здесь покупается.

- То есть денег поступает очень много, они уходят не на производство, а на приобретение импорта, И этот круговорот не в пользу страны?

- Нет, конечно. То есть эти деньги хороши, если их правильно извлечь из оборота и направить в инвестиции. Если поступать так, как сегодня, - это постоянно и постоянно растущая валютная задолженность, это постоянный дисбаланс, Я думаю, что надо очень и очень хорошо подумать, как извлечь деньги из оборота и вложить их в инвестиции, как простимулировать людей вкладывать средства не в импорт, а в недвижимость, в землю, в трактора, том числе в жилье. Это очень острый вопрос. При этом котле, который у нас есть - ничего не строится, а деньги в больше и больше прибывают - цены дико растут. Наши цены на жилье уже превышают киевские, и постепенно приближаются к московским. Я не знаю - это хорошо или плохо. Когда так было, чтобы здесь квартиру можно было продать за 600 долларов за квадратный метр? И она сейчас улетает. Мы видим по нашим кредитным проектам. Все улетает. Не дай бог, появляется какая-то непогашенная задолжен ность, и залог - недвижимость, 4-5 заявлений на покупку тут же лежат на столе. Все это потому что у нас практически ничего не строится, сейчас перелопачивается то, что было построен раньше. Элитный комплекс? Сколы это - 100 квартир? А очередник: сколько было еще недавно - 60-65 тысяч?

- А муниципальное ипотечное строительство?

- Они молодцы, они отлично поработали, они показали спрос населения. Этот опыт надо использовать и развивать дальше, задействовать другие механизмы. Они ведь тоже столкнулись с тем, что нет средств. Они вложили, а когда им деньги вернутся? Через пять лет. Конечно, они будут и дальше развиваться, у них есть люди, есть технологии. Но ресурсов нет. А ресурсы вот они - 500 млн. долларов падает вообще ниоткуда. Поэтому задача сейчас задействовать эти деньги, «закопать» в то же строительство. Если мы не сделаем это сейчас, - потребление нас «съест».

Ирина АСТАХОВА

КИШИНЕВСКИЙ ОБОЗРЕВАТЕЛЬ